Todo proyecto emprendedor ha de apoyarse en financiación y la financiación bancaria, la más tradicional, continúa siendo una de las opciones para conseguir el capital que necesitas para invertir. A continuación abordamos los principales aspectos sobre la financiación bancaria para autónomos y pymes:
- Panorama actual de préstamos para negocios
- Requisitos de los bancos para la concesión de préstamos a autónomos
- Consejos para solicitar un préstamo
- Líneas ICO, los préstamos de carácter público
1. Panorama actual de préstamos bancarios para autónomos
El inicio de una actividad económica requiere de una inversión. Tradicionalmente la forma de obtener crédito pasaba por los préstamos bancarios pero el acceso a la financiación por parte de autónomos y pymes está en situación cambiante desde los años de la crisis económica, momento en que se endureció el acceso al crédito, y hasta hoy en día, en el que el panorama del acceso a la financiación se caracteriza por la recesión en la solicitud de préstamos de autónomos y pymes y una mayor concesión de los mismos. Abordemos estos dos últimos aspectos en el panorama actual de la financiación para autónomos y pymes.
Ralentización en la demanda de crédito por parte de autónomos
Cada vez son más los emprendedores que optan por formas de financiación externa alternativas a los productos bancarios como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), los ahorros propios, las subvenciones o la llamada capitalización del paro. Según el último Estudio Nacional del Autónomo, de marzo de 2019, el 38,3% de los autónomos solicitaron algún tipo de préstamo bancario, un dato que viene a confirmar la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) al indicar que solo uno de cada tres emprendedores recurrieron a la financiación bancaria. Todo ello indica la ralentización en la solicitud de crédito bancario por parte de autónomos y pymes.
Tendencia alcista en la concesión de financiación bancaria
Aunque el número de autónomos y pymes que piden financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta. Los sucesivos informes del Banco Central Europeo sobre el acceso a la financiación de las empresas confirman que los bancos han vuelto a abrir el grifo del crédito a las empresas que así lo perciben. De hecho, un 21% de las pymes españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos. Y en efecto, solo el 5% de las pymes que solicitaron un préstamo bancario entre octubre de 2018 y marzo de 2019 vieron rechazada su solicitud.
Pese al mayor acceso a la financiación bancaria por parte de autónomos y pymes, las condiciones de concesión de créditos a las grandes empresas continúan siendo más laxas frente a las exigidas a autónomos y pymes, según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios en España publicada en julio de 2019 por el Banco de España.
2. Requisitos de los bancos para la concesión de préstamos a autónomos
La pregunta estrella cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Aunque como ya hemos indicado, el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables lo que pone en evidencia el carácter garantista del bolsillo de un autónomo o una pyme para asumir las condiciones del préstamo. Por ello, a los requisitos habituales para la concesión, comunes a los de un trabajador asalariado, se le suman otros estrechamente relacionados con la actividad económica del autónomo.
¿Qué van a mirar con lupa en la entidad bancaria?
- No estar en una lista de morosos: Este aspectos es fundamental pues la la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso. Por ello, fijan la atención en su trayectoria y en su inclusión o no en algún fichero de morosos como ASNEF o RAI.
- Nivel de endeudamiento o capacidad del solicitante de devolver el préstamo: la entidad financiera calculará que el porcentaje de endeudamiento que tendrá el cliente no supere el 40% de sus ingresos mensuales, en casos incluso se exige un porcentaje de hasta un 25%.
- Características de la operación: se tendrán en cuenta los plazos de amortización, el importe solicitado, el porcentaje de financiación, el destino de la financiación, la viabilidad del proyecto…
- Vinculación con la entidad: si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión. Eso sí, van a poner la atención en todos los préstamos que tengas, tantos personales como de empresa. Con dicha información el banco realiza el análisis del nivel de endeudamiento. Si no existiera esa vinculación de la que hablamos, es posible que pidan establecerla a través de la contratación de algún producto financiero.
- Avales: dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.
Entre la documentación específica como autónomo que has de presentar a la hora de solicitar financiación a un banco o que a posteriori te van a demandar figura:
- Plan de negocio: si buscas financiación para tu nuevo proyecto o una inyección de capital es básico adjuntar el plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación. Es una forma de venderte y hacerte valer, por lo que conviene facilitar toda la información pertinente sobre tu negocio (importe de la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de cliente, las características de tu producto o servicio…) que pueda dar claras muestras de sus posibilidades de éxito..
Tu carta de presentación es tan importante como la de tu negocio y para conocerla el banco va a necesitar:
- Curriculum personal, este documento da buena cuenta de quién está detrás del negocio.
- Vida laboral, en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
- Declaración de Hacienda de los últimos tres años, esto es resúmenes anuales de IVA e IRPF o Sociedades para conocer la evolución de los ingresos y gastos.
- Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
- Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social. Recuerda que en la asesoría online de Infoautónomos nos encargamos de todos los trámites de alta como trabajador por cuenta propia.
3. Consejos para solicitar un préstamo
Conviene seguir estos tres pasos para peticionar un préstamos bancario:
- Busca productos bancarios específicos para autónomos ya que responden mejor a las necesidades concretas del colectivo. Pon el foco en las características propias del préstamo como el tipo de interés, que puede ser fijo o variable y generalmente no baja del 10%, y el plazo de amortización que puede llegar hasta los 15 años y el importe financiado hasta los 75.000 euros, una cantidad sin duda superior al de otros créditos y préstamos personales. Las condiciones de los préstamos para autónomos son muy flexibles y varían en función de las necesidades y del perfil del cliente.
- Como ya hemos indicado anteriormente, elabora un completo plan de negocio antes de solicitar el préstamo incluyendo en el mismo la inversión que se va a realizar. Añade un cuadro de amortización donde se desglosen los intereses y el capital que se va a pagar durante toda la vida del préstamo.
- Solicita el préstamo en más de una entidad para informarte bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas con cada uno de ellos. Solo así podrás ver el productos bancarios más ventajoso.
4. Líneas ICO, los préstamos de carácter público
Los autónomos cuentan, además, con ayudas y subvenciones. A través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía y Competitividad se puede solicitar financiación en condiciones preferentes.
La actividad crediticia del ICO se ha concentrado -según señala el propio Instituto- en la financiación de proyectos de inversión y en la necesidades de liquidez de las empresas españolas, en un contexto, remarca el ICO, de restricción del crédito en los años de la crisis. Pero, además, se trata de préstamos que ofrecen una serie de ventajas entre ellas plazos de amortización más largos y tipos de interés más reducidos.
Las líneas más relevantes de préstamos para autónomos, emprendedores y pymes vigentes durante 2019 son:
- Línea ICO Empresas y Emprendedores 2019
- Línea ICO Garantía SGR SAECA 2019
- Línea ICO Crédito Comercial 2019
- Línea IDAE Eficiencia Energética 2019
- Línea ICO Internacional 2019
- Línea Exportadores 2019
