Por norma general, los profesionales que desarrollan una actividad económica de forma independiente deben darse de alta en el régimen de la Seguridad Social, conocido como RETA, es decir, el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos.
Sin embargo, para algunos emprendedores vinculados a Colegios Profesionales existe una alternativa: las mutualidades propias.
Una mutua o mutualidad es una asociación de un grupo de personas sin ánimo de lucro que se unen para ayudarse entre sí.
Los socios aportan una cuota periódica con la que se financian ciertas prestaciones.
En este caso, hablamos de una asistencia que pasaría a sustituir las coberturas de la Seguridad Social para los autónomos. Por ejemplo, la jubilación o la incapacidad laboral transitoria.
El grupo de trabajadores que tiene posibilidad de decidir entre ambas opciones es reducido.
De hecho, solo comprende a ocho profesiones, cuyas mutuas son:
- Mutua de arquitectos técnicos
- Arquitectos superiores
- Químicos
- Gestores administrativos
- Mutua de Abogados
- Mutua de Procuradores
- Mutua de ingenieros técnicos y peritos
- Mutua de Médicos.
¿Por qué es importante elegir la opción adecuada?
Tal y como explica literalmente la Seguridad Social, “si el interesado, teniendo derecho, no optara por incorporarse a la mutualidad correspondiente, no podrá ejercitar dicha opción con posterioridad”. O al menos de manera principal.
Esto significa que los profesionales que se incorporen al RETA perderán su derecho a acogerse más tarde a la mutualidad si cambian de opinión.
Sí podrán, no obstante, utilizar la mutua como sistema complementario o medio de ahorro, pero para ello deberán seguir pagando su cuota de autónomo. Al revés si que existe la posibilidad de pasar de la mutua al RETA.
Y también se puede cotizar por los dos sistemas de manera paralela si se desarrollan dos actividades diferentes y cada una cotiza de un modo.
Sea como fuere, entenderás que es muy importante analizar cuidadosamente los pros y los contras de estas dos alternativas.
¿Cómo elegir entre mutua ó RETA?
Antes de nada, tenemos que aclarar que, en términos genéricos, no hay una opción mejor que otra. Todo dependerá de las coberturas que ofrezca cada mutua en concreto, del coste económico y de las prestaciones a las que personalmente queramos acceder.
Sin embargo, sí es cierto que, en los últimos años, ambas alternativas se están equiparando en derechos. De hecho, hoy en día, el Servicio Público de Empleo ya permite capitalizar la prestación por desempleo a través de las mutuas, algo que hasta hace unos años no era posible.
Quizás la diferencia mas importante tiene que ver con la jubilación. Mientras que en la mutua vas aportando dinero de modo que irá incrementando la cantidad con la que contarás a la hora de jubilarte, a través de las aportaciones efectuadas y de la rentabilidad obtenida por los productos de la mutualidad; en el la Seguridad Social prima un sistema de reparto en el que las cotizaciones aportadas no se guardan para ti sino que sirven para pagar las mensualidades de los pensionistas de ese momento.
Por no es la única diferencia. Llegado el momento de elegir entre mutua o RETA, nuestro consejo es que estés bien informado.
Coberturas
Consulta las coberturas que ofrece cada una de las opciones y la mensualidad que tendrás que abonar.
Ten en cuenta que, en muchos casos, esa cantidad se va incrementando progresivamente, tanto en el caso de la mutualidad como en la Seguridad Social. Piensa que en la actualidad tienes disponibles diferentes bonificaciones que pueden ser muy beneficiosas para ti como es el caso de la tarifa plana.
Fiscalidad
En la parte fiscal, la mutualidad suele salir ganando.
Sin embargo, en términos de gestión administrativa no siempre ofrece los procedimientos más eficientes.
También es fundamental comprobar la solvencia, ya que tus aportaciones deberán estar disponibles en el futuro si, por ejemplo, sufres algún tipo de incapacidad o te jubilas.
Crea tu tabla comparativa
Lo mejor es que prepares tu propia tabla comparativa valorando todos estos aspectos.
Muchas mutuas ofrecen la suya, pero su visión es parcial. Si una vez que hayas comparado pros y contras de ambas opciones, crees que hay un empate técnico, es recomendable que optes por la mutualidad.
Y es que esta decisión es reversible, recuerda. Es decir, en caso de que finalmente no te convenza o simplmente quieras acogerte al RETA, podrás hacerlo sin problema, algo que no ocurre al contrario como te contábamos en líneas superiores.
Además, incluso si ya eres autónomo, plantéate la posibilidad de combinar ambas opciones.
Puedes incorporarte voluntariamente a tu mutua, en vez de hacerlo con una aseguradora privada, y beneficiarte de determinados complementos a un precio más razonable.
Decidas lo que decidas piensa que lo más beneficioso, seguro, es contar con la ayuda de un asesor, como los especialistas de Infoautónomos, que te ayude a gestionar tu negocio para sacarle la mayor rentabilidad.
